Každý odpovídá za škodu, kterou způsobil porušením právních povinností. Není přitom podstatné, zda byla škoda způsobena konáním, nečinností nebo vztahem. Fyzická nebo právnická osoba odpovídá za škody způsobené třetí osobě na zdraví, životě a majetku, i za škody způsobené jinak.

Z pojištění odpovědnosti za škodu vzniká pojištěnému právo na to, aby za něj pojišťovna nahradila škodu, za kterou pojištěný odpovídá jinému. Při své podnikatelské činnosti může pojištěný způsobit škodu třetí osobě na životě, zdraví nebo věci a z těchto škod vyplývající jiné majetkové škody. Případné škody mohou až několikanásobně převyšovat možné škody na vlastním majetku. Pokud by společnost měla financovat náhrady škod poškozeným jen z vlastních zdrojů, mohlo by to pro ni mít až existenční následky. Pojištění je tedy účinnou ochranou před možnými nároky ze strany třetích osob.

Řídí-li se odpovědnost za škodu právním řádem České republiky, pak je její úprava provedena třemi základními právními předpisy: občanským zákoníkem, obchodním zákoníkem a zákoníkem práce. Některé speciální případy odpovědnosti jsou upraveny ve zvláštních právních předpisech, např. činnost zdravotnických zařízení, některé profese, provoz motorových vozidel, bezpečnost výrobků uváděných na trh, a další.

V případě odpovědnosti za škodu jsou pojištěným k dispozici tyto druhy pojištění, například: pojištění obecné odpovědnosti za škodu včetně odpovědnosti z provozní činnosti, pojištění odpovědnosti z držby nemovitostí, pojištění odpovědnosti za škody na věcech vnesených a odložených, pojištění odpovědnosti za škody na pronajatých prostorách, pojištění odpovědnosti za škody na cizích věcech užívaných, pojištění odpovědnosti za škody na cizích věcech převzatých za účelem provedení objednané činnosti, pojištění odpovědnosti za škody na věcech zaměstnanců, pojištění regresů zdravotních pojišťoven, pojištění regresů správ sociálního zabezpečení, pojištění odpovědnosti za škody způsobené vadným výrobkem, pojištění odpovědnosti za škody na životním prostředí – environmentální rizika, pojištění odpovědnosti z provozu motorových vozidel, lodí nebo letadel, pojištění odpovědnosti z přepravních smluv, pojištění odpovědnosti statutárních orgánů společnosti, pojištění odpovědnosti zaměstnance za škody způsobené zaměstnavateli známé jako „pojistka na blbost“

Pokud si právnická osoba vybere k zajištění pojištění odpovědnosti někoho, jako je pojišťovací makléř, jako přidanou hodnotu získá kvalifikované doporučení, jakou pojistnou ochranu by bylo vhodné pro konkrétního klienta sjednat. Makléř také zajistí výběrové řízení na pojistitele včetně vyhodnocení nabídek a realizace pojistného programu dle výběru klienta.

Nikdo nemůže vědět, jestli na něj dopadnou negativní následky nenadálých událostí v podobě různých přírodních katastrof nebo působení jiných neočekávaných vlivů. Jenže neštěstí nechodí po horách, ale po lidech, a pohromy se nevyhýbají nikomu. Takové události mohou způsobit škody na zdraví nebo životě a na majetku až v řádech stovek milionů korun. Postiženými mohou být jak občané, tak firmy. Jak se proti tomu bránit? V takové situaci je jistě neocenitelné mít k dispozici buď dostatečně velkou finanční rezervu k pokrytí nákladů vzniklých škod nebo uzavřeno kvalitní pojištění. V opačném případě se může během jednoho okamžiku prosperující firma ocitnout ve vážných existenčních potížích.

Nejde však jen o to mít nějaké pojištění, ale pojištění dobré. A zde může sehrát významnou roli právě pojišťovací makléř. Jeho role je především poradenská. Makléř je právnická nebo fyzická osoba nezávislá na konkrétním pojistiteli. Zná pojistný trh a jeho možnosti. Orientuje se v pojistných podmínkách pojišťoven a rozdílech pojistných produktů jednotlivých pojistitelů. Umí doporučit rozsah pojišťovaných rizik i další důležité parametry pojištění. V neposlední řadě silný pojišťovací makléř dokáže pro své klienty vyjednat i nadstandardní podmínky zkvalitňující pojistné krytí.

U pojištění pro firmy patří mezi standardní služby kvalitního pojišťovacího makléře: audit současného pojištění, risk management, návrh na rozsah pojistného programu, poptávkové řízení na pojistitele, vyhodnocení nabídek a doporučení, vyprecizování pojistného programu s vybraným pojistitelem nebo pojistiteli, komplexní správa pojištění během pojistného roku – zajištění dodatků k pojištění, vinkulací; školení a poradenství, aktivní pomoc při likvidaci pojistných událostí.

Mezi standardní pojistné produkty u pojištění firem se řadí pojištění majetku, pojištění odpovědnosti za škody a pojištění motorových vozidel. Nadstavbu pak tvoří různá speciální pojištění podle požadavků a specifik klienta, například: pojištění pohledávek, pojištění environmentálních rizik, pojištění zásilek, stavebně-montážní pojištění a další.

Na co je tedy potřeba dát si při sestavení kvalitního pojistného programu pozor? Kritérií je celá řada. Například u majetkového pojištění je to na prvním místě správné stanovení pojistné částky, která musí odpovídat reálné hodnotě pojištěných předmětů v nových nebo jiných cenách, podle toho, jak je pojištění koncipováno. To je naprosto zásadní. Pokud totiž nejsou pojistné částky správně stanoveny, pak i při poměrně malé škodě mohou nad pojistným plněním v důsledku jeho krácení zbýt pojištěnému jen oči pro pláč. Dalším, neméně důležitým aspektem je, aby v pojistné smlouvě byly uvedeny všechny adresy, na kterých se pojišťovaný majetek nachází, případně mít pojištění sjednáno na území České republiky. Dále musí být pojištěné věci pojištěny proti požadovanému riziku – to znamená dát si pozor na pojistnou terminologii jednotlivých pojišťoven.

Když dva dělají totéž, není to vždy totéž. A to platí jak pro pojišťovny, tak pro pojišťovací makléře. Vybírejte tedy pečlivě.